400 000 €, c'est le montant des métropoles tendues et des maisons familiales bien situées. Deux salaires confortables y suffisent, mais la question intéressante n'est plus « est-ce que je peux » : c'est « combien cela va-t-il me coûter ».
| Durée | Taux relevé | Mensualité | Revenus nécessaires | Avec 300 € de crédit | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,11 % | 2 884 € | 8 239 € | 9 096 € | 119 037 € |
| 20 ans | 3,16 % | 2 351 € | 6 716 € | 7 573 € | 164 136 € |
| 25 ans | 3,26 % | 2 051 € | 5 861 € | 6 718 € | 215 414 € |
Calculé par le moteur de Pretim aux taux du dernier relevé de marché, avec une hypothèse d'assurance à 0,30 % du capital. Une banque examinera aussi votre reste à vivre, votre apport et la stabilité de vos revenus.
La durée devient le premier poste de coût
Sur un capital de cet ordre, chaque année de durée supplémentaire se chiffre en milliers d'euros d'intérêts. L'écart entre 15 et 25 ans devient le montant d'un bien immobilier modeste.
| Durée | Taux | Mensualité | Coût du financement | Écart vs 15 ans |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,11 % | 2 884 € | 119 037 € | — |
| 20 ans | 3,16 % | 2 351 € | 164 136 € | +45 099 € |
| 25 ans | 3,26 % | 2 051 € | 215 414 € | +96 377 € |
Cela ne veut pas dire qu'il faut emprunter court à tout prix. Une mensualité de 15 ans à ce niveau dépasse souvent 3 000 €, ce qui exige un revenu que peu de foyers atteignent — et ne laisse aucune marge en cas de coup dur. La stratégie la plus courante consiste à emprunter sur 20 ou 25 ans et à rembourser par anticipation quand la situation le permet, ce qui achète de la souplesse pour quelques milliers d'euros.
La modulation, une option à demander à la signature
Beaucoup de contrats permettent d'augmenter ou de diminuer la mensualité dans certaines limites, en général après une ou deux années. Cette option ne coûte rien tant qu'on ne s'en sert pas, mais elle ne s'ajoute pas après coup : c'est une question à poser avant de signer, pas après.
L'assurance emprunteur devient un vrai sujet
Sur 400 000 €, un écart de 0,10 point de taux d'assurance représente plus de 8 000 € sur vingt ans. C'est davantage que ce que rapporte la plupart des négociations de taux, pour un effort bien moindre.
La loi permet de changer d'assurance à tout moment, sans frais, dès lors que les garanties sont au moins équivalentes. Voir notre guide sur l'assurance emprunteur.
Le budget réel
| Apport | Total disponible | Frais d'acquisition | Prix du bien |
|---|---|---|---|
| 40 000 € | 440 000 € | −31 776 € | 408 224 € |
| 80 000 € | 480 000 € | −34 530 € | 445 470 € |
| 150 000 € | 550 000 € | −39 351 € | 510 649 € |
Frais d'acquisition estimés dans l'ancien, taux départemental relevé, hors exonération primo-accédant.
Contenu rédigé et relu par la rédaction de Pretim, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur ou une imprécision ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
Le taux obtenu est-il meilleur sur les gros montants ?
Pas mécaniquement. Ce qui joue, c'est le profil de l'emprunteur — apport, revenus, stabilité — et l'intérêt commercial que représente le client pour la banque. Un dossier important attire l'attention, mais un dossier important et fragile attire aussi la prudence.
Faut-il domicilier ses revenus pour obtenir un bon taux ?
La banque ne peut plus l'imposer contractuellement comme condition d'un avantage tarifaire, mais elle reste libre de sa politique commerciale. En pratique, la domiciliation fait souvent partie de la négociation globale. Elle se discute comme le reste.
Deux prêts valent-ils mieux qu'un seul ?
Un montage à deux lignes — l'une courte, l'autre longue — permet parfois d'optimiser le coût global tout en gardant une mensualité supportable. C'est technique et cela dépend des grilles de la banque. Demandez systématiquement la comparaison chiffrée : le TAEG global reste le seul juge.
Pour aller plus loin
Calculez-le sur vos chiffres
- Calculateur de capacité d'empruntLe capital que vos revenus permettent d'emprunter, assurance comprise.
- Comparer un prêt sur 15, 20 et 25 ansLa même somme empruntée sur trois durées, mensualité et coût comparés.
- Calculateur du coût total d'un crédit immobilierIntérêts, assurance, frais de dossier et garantie : le coût réel, poste par poste.
- Impact d'une variation du tauxL'effet d'une variation de taux, en euros par mois et au total.
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- Le coût total d'un crédit immobilierLes quatre postes du coût réel, et celui qui se négocie le mieux.
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Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Haut Conseil de stabilité financière — L'autorité qui fixe les conditions d'octroi des crédits immobiliers
- Assurance Banque Épargne Info Service — Le service public d'information de l'ACPR et de l'AMF
- Legifrance — Le texte officiel du Code de la consommation
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.
Les résultats affichés par Pretim sont des estimations fournies à titre informatif et pédagogique. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une décision d'octroi, ni un conseil financier personnalisé. Les conditions réelles dépendent notamment de l'établissement prêteur, de votre situation et des conditions de marché.