Un crédit ne coûte pas seulement ses intérêts. Quatre postes composent le coût réel, et le deuxième surprend le plus.
Les intérêts
Le prix de l'argent prêté. Ils dépendent du capital, du taux et surtout de la durée — parce qu'ils se calculent chaque mois sur le capital qui reste dû.
| Durée | Taux | Mensualité | Coût du financement | Écart vs 15 ans |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,11 % | 1 802 € | 74 398 € | — |
| 20 ans | 3,16 % | 1 469 € | 102 585 € | +28 187 € |
| 25 ans | 3,26 % | 1 282 € | 134 633 € | +60 236 € |
L'assurance emprunteur
Elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'invalidité, l'incapacité de travail, parfois la perte d'emploi. Aucune banque ne prête sans, même si aucune loi ne l'impose.
Sur les durées longues, elle représente couramment un cinquième à un quart du coût total. Voir notre guide dédié sur l'assurance emprunteur.
Les frais de dossier
Entre 500 et 1 500 € en général, parfois exprimés en pourcentage du montant emprunté avec un plancher et un plafond. C'est le poste le plus facile à négocier, et il est régulièrement offert en période commerciale.
La garantie
La banque exige une sûreté au cas où le prêt ne serait pas remboursé. Deux formules principales : la caution d'un organisme spécialisé, ou l'hypothèque. Voir caution ou hypothèque.
Où se trouve la vraie marge de manœuvre
Beaucoup d'emprunteurs négocient âprement le taux nominal et signent l'assurance proposée par la banque sans la comparer. C'est souvent l'inverse qu'il faudrait faire : un quart de point de taux se gagne difficilement, alors qu'une délégation d'assurance peut économiser l'équivalent — et se change à tout moment, sans frais.
Le chiffre à demander
« Combien ce crédit va-t-il me coûter en tout, assurance et frais compris ? » La réponse est un montant en euros, pas un pourcentage. C'est le seul chiffre qui permette de comparer deux propositions sans se perdre.
Contenu rédigé et relu par la rédaction de Pretim, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur ou une imprécision ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
Le coût du crédit est-il déductible des impôts ?
Pour une résidence principale, non : le dispositif qui le permettait a été supprimé il y a plus de dix ans. Pour un investissement locatif en revanche, les intérêts d'emprunt sont déductibles des revenus fonciers, ce qui change sensiblement l'équation. Les règles fiscales évoluent : vérifiez-les sur impots.gouv.fr.
Les frais de garantie sont-ils récupérables ?
En partie, avec une caution : une part de la somme versée au fonds mutuel de garantie peut être restituée à la fin du prêt, si aucun incident n'est survenu. Avec une hypothèque, rien n'est restitué, et une mainlevée est même à payer en cas de revente avant la fin.
Comment comparer une offre à deux prêts ?
Certains montages combinent deux lignes de durées différentes. Le TAEG global de l'opération, que la banque doit fournir, reste l'indicateur pertinent. Demandez aussi le coût total en euros : c'est ce qui rend l'écart tangible.
Pour aller plus loin
Calculez-le sur vos chiffres
- Calculateur du coût total d'un crédit immobilierIntérêts, assurance, frais de dossier et garantie : le coût réel, poste par poste.
- Comparer un prêt sur 15, 20 et 25 ansLa même somme empruntée sur trois durées, mensualité et coût comparés.
- Calculateur de mensualité de prêt immobilierLa mensualité d'un prêt, assurance comprise, et son tableau d'amortissement.
Guides sur le même sujet
- Taux nominal ou TAEG : lequel regarder ?Le seul chiffre qui permette de comparer deux offres, et pourquoi.
- L'assurance emprunteur, expliquéeCe qu'elle couvre, ce qu'elle coûte, et comment en changer sans frais.
- Caution ou hypothèque : comment choisirLes deux formules comparées, y compris ce qui se passe en cas de revente.
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Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Assurance Banque Épargne Info Service — Le service public d'information de l'ACPR et de l'AMF
- Service-Public.fr — Le portail officiel de l'administration française
- economie.gouv.fr — Ministère de l'Économie et des Finances
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.
Les résultats affichés par Pretim sont des estimations fournies à titre informatif et pédagogique. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une décision d'octroi, ni un conseil financier personnalisé. Les conditions réelles dépendent notamment de l'établissement prêteur, de votre situation et des conditions de marché.