Quelle durée choisir
Comparer un prêt sur 15, 20 et 25 ans
Allonger la durée fait baisser la mensualité et monter le coût total. Tout le monde le sait ; presque personne ne sait de combien. Ce comparateur donne les deux chiffres côte à côte, pour le montant que vous envisagez d'emprunter.
Les taux utilisés sont ceux du dernier relevé de marché, différents pour chaque durée — car c'est ainsi que les banques les affichent.
Trois durées, trois arbitrages
15 ans
taux relevé 3,11 %
- Mensualité
- 1 586 €
- Coût du financement
- 65 470 €
Le moins cher au total, la mensualité la plus lourde.
20 ans
taux relevé 3,16 %
- Mensualité
- 1 293 €
- Coût du financement
- 90 275 €
L'équilibre le plus courant.
25 ans
taux relevé 3,26 %
- Mensualité
- 1 128 €
- Coût du financement
- 118 477 €
Le plus cher : 53 007 € de plus que sur 15 ans.
Allonger la durée n'est ni une erreur ni une facilité : c'est souvent ce qui rend le projet possible, et cela laisse une marge en cas de coup dur. Mais cela coûte, et il vaut mieux savoir combien.
Taux indicatifs relevés en juillet 2026, hors assurance et hors coût de garantie. Source : Observatoire Crédit Logement / CSA — analyse de juillet 2026. Le taux qu'une banque vous proposera dépend de votre dossier.
Estimation pédagogique calculée à partir des informations que vous avez saisies. Seule votre banque peut vous remettre une offre de prêt.
L'arbitrage, en une phrase
Une durée courte coûte moins cher mais exige des revenus plus élevés ; une durée longue rend le projet accessible mais coûte davantage. Il n'y a pas de bonne réponse dans l'absolu — seulement une réponse adaptée à une situation.
Trois façons de trancher
Par la capacité.Si le projet ne tient pas à 20 ans mais tient à 25, la question est réglée : 25 ans, ou un projet moins cher. Allonger n'est pas une faute, c'est souvent ce qui rend l'achat possible.
Par la marge.Une mensualité plus faible laisse de quoi absorber un imprévu, une baisse de revenus, un congé parental. Certains empruntent volontairement sur 25 ans en se réservant de rembourser par anticipation quand ils le peuvent : c'est la souplesse achetée au prix de quelques milliers d'euros d'intérêts.
Par l'horizon. Si vous pensez revendre dans sept ou huit ans, la durée affichée compte moins que le capital effectivement remboursé à cette échéance — et sur 25 ans, il est faible.
La limite du HCSF
Le Haut Conseil de stabilité financière recommande de ne pas dépasser 25 ans, avec une tolérance jusqu'à 27 ans dans le neuf lorsque le remboursement commence après la livraison. Au-delà, les banques ne suivent quasiment plus.
Questions fréquentes
Le taux est-il vraiment plus élevé sur les longues durées ?
Oui, généralement. La banque immobilise son argent plus longtemps et supporte davantage d'incertitude : elle le facture. L'écart entre 15 et 25 ans se situe couramment entre 0,10 et 0,25 point selon les périodes. Le comparateur applique les taux réellement relevés pour chaque durée.
Peut-on raccourcir la durée en cours de prêt ?
Oui, de deux façons. Par un remboursement anticipé partiel en choisissant de conserver la mensualité, ce qui avance la date de fin. Ou par une modulation à la hausse de la mensualité, si votre contrat le prévoit — beaucoup l'autorisent après une ou deux années. Cette option ne coûte rien tant qu'on ne s'en sert pas : demandez-la à la signature.
Vaut-il mieux emprunter longtemps et placer la différence ?
C'est un calcul, pas une évidence. Il faut que le placement rapporte, après impôt, davantage que le taux du crédit — et sans risque de perte si la somme sert de matelas de sécurité. Aux taux actuels, l'écart est mince. En revanche, garder une réserve disponible plutôt que de tout mettre dans l'apport a une valeur qui ne se mesure pas seulement en rendement.
Pour aller plus loin
Autres simulateurs
- Calculateur de mensualité de prêt immobilierLa mensualité d'un prêt, assurance comprise, et son tableau d'amortissement.
- Calculateur du coût total d'un crédit immobilierIntérêts, assurance, frais de dossier et garantie : le coût réel, poste par poste.
- Calculateur de capacité d'empruntLe capital que vos revenus permettent d'emprunter, assurance comprise.
- Impact d'une variation du tauxL'effet d'une variation de taux, en euros par mois et au total.
Guides sur le sujet
- 20 ou 25 ans : comment choisirTrois questions pour trancher, et pourquoi le coût n'est pas la seule.
- Le coût total d'un crédit immobilierLes quatre postes du coût réel, et celui qui se négocie le mieux.
Une simulation ne suffit pas à décider
Le Passeport Emprunteur reprend tous ces calculs d'un coup et y ajoute ce qu'un simulateur isolé ne voit pas : votre reste à vivre, votre épargne conservée et la cohérence d'ensemble du projet.
Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Haut Conseil de stabilité financière — L'autorité qui fixe les conditions d'octroi des crédits immobiliers
- Banque de France — Statistiques officielles des crédits à l'habitat
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.