Aucune loi n'oblige à souscrire une assurance emprunteur. Aucune banque ne prête sans. Cette contradiction apparente explique pourquoi c'est le poste le plus mal négocié d'un crédit immobilier.
Ce qu'elle couvre
Le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie: l'assureur solde le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée. Ce sont les garanties minimales, exigées partout.
L'incapacité temporaire de travail et l'invalidité permanente: l'assureur prend en charge les mensualités, en tout ou partie. Ce sont les garanties dont les conditions varient le plus d'un contrat à l'autre, et celles qu'il faut lire.
La perte d'emploi, en option, avec des délais de carence et des conditions restrictives qui la rendent souvent peu utile.
La quotité, un point à ne pas survoler
La quotité est la part du capital couverte pour chaque emprunteur. À deux, on peut assurer 50 % chacun (total 100 %) ou 100 % chacun (total 200 %).
Dans le premier cas, au décès de l'un, la moitié du prêt reste à la charge du survivant. Dans le second, tout est soldé — mais l'assurance coûte le double. C'est un arbitrage qui mérite une vraie discussion, surtout quand les revenus des deux emprunteurs sont très inégaux.
Comment le coût est calculé
Deux modes existent, et l'écart entre eux est important :
- Sur le capital initial: cotisation identique chaque mois jusqu'au dernier. C'est le mode des contrats de groupe proposés par les banques, et le plus cher des deux.
- Sur le capital restant dû: la cotisation baisse à mesure que le prêt s'amortit. Fréquent chez les assureurs alternatifs.
Notre simulateur de coût total retient le premier mode, le plus courant et le plus prudent.
Vous pouvez en changer à tout moment
Depuis la loi Lemoine, la substitution d'assurance emprunteur est possible à n'importe quel moment du prêt, sans frais et sans attendre une date anniversaire, dès lors que les garanties du nouveau contrat sont au moins équivalentes. La banque dispose de dix jours ouvrés pour répondre, et un refus doit être motivé.
Le questionnaire de santé
La loi Lemoine a également supprimé le questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée n'excède pas un certain montant et dont le remboursement s'achève avant les 60 ans de l'emprunteur. Le « droit à l'oubli » permet par ailleurs, sous conditions, de ne pas déclarer certaines pathologies passées. Les seuils exacts figurent sur Service-Public.fr — ils ont évolué plusieurs fois.
Contenu rédigé et relu par la rédaction de Pretim, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur ou une imprécision ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
La banque peut-elle refuser une assurance externe ?
Seulement si les garanties ne sont pas au moins équivalentes aux siennes, et son refus doit être motivé par écrit en précisant quels critères ne sont pas remplis. Elle ne peut ni modifier le taux du prêt, ni facturer des frais au motif que vous changez d'assurance.
L'assurance baisse-t-elle si je rembourse par anticipation ?
Seulement si la cotisation est calculée sur le capital restant dû. Avec un calcul sur le capital initial — le cas le plus fréquent — elle ne bouge pas. C'est une question à poser avant de signer : sur vingt ans, l'écart se compte en milliers d'euros.
Que se passe-t-il en cas d'arrêt de travail long ?
Cela dépend entièrement des garanties souscrites et des délais de franchise, souvent de 90 jours. Certaines professions ou pathologies font l'objet d'exclusions. C'est la partie du contrat qu'il faut lire avant de signer, plus encore que le tarif.
Peut-on assurer 100 % chacun à deux ?
Oui, on parle alors d'une quotité de 200 % au total. C'est plus protecteur — au décès de l'un, le prêt est entièrement soldé — mais cela double le coût de l'assurance. Le choix dépend de l'écart de revenus entre les emprunteurs et de la capacité du survivant à assumer seul la mensualité.
Pour aller plus loin
Calculez-le sur vos chiffres
- Calculateur du coût total d'un crédit immobilierIntérêts, assurance, frais de dossier et garantie : le coût réel, poste par poste.
- Calculateur de mensualité de prêt immobilierLa mensualité d'un prêt, assurance comprise, et son tableau d'amortissement.
- Impact d'une variation du tauxL'effet d'une variation de taux, en euros par mois et au total.
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Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Legifrance — Le texte officiel du Code de la consommation
- Service-Public.fr — Le portail officiel de l'administration française
- Assurance Banque Épargne Info Service — Le service public d'information de l'ACPR et de l'AMF
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.
Les résultats affichés par Pretim sont des estimations fournies à titre informatif et pédagogique. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une décision d'octroi, ni un conseil financier personnalisé. Les conditions réelles dépendent notamment de l'établissement prêteur, de votre situation et des conditions de marché.