Deux chiffres figurent sur toute offre de prêt, et ils ne disent pas la même chose. L'un sert à faire de la publicité, l'autre à comparer.
Le taux nominal
C'est le taux du prêt lui-même, celui qui sert à calculer les intérêts et la mensualité de crédit. Il ne comprend rien d'autre : ni assurance, ni frais de dossier, ni garantie.
C'est le chiffre que les banques mettent en avant, et c'est normal — il est plus bas. Mais il ne permet pas de comparer deux offres, parce que ce qu'il laisse de côté peut représenter un tiers du coût.
Le TAEG
Le taux annuel effectif global intègre l'ensemble des frais obligatoires pour obtenir le prêt : le taux nominal, l'assurance emprunteur exigée, les frais de dossier, le coût de la garantie, les frais d'expertise éventuels.
La banque a l'obligation de le communiquer, et il figure dans l'offre de prêt. C'est le seul indicateur qui permette de dire qu'une offre est moins chère qu'une autre.
Le cas qui arrive tout le temps
Une offre à 3,10 % nominal avec une assurance à 0,38 % coûte plus cher qu'une offre à 3,25 % nominal avec une assurance à 0,15 %. Sur 250 000 € et vingt ans, l'écart dépasse 10 000 € — en faveur de l'offre dont le taux nominal est le plus élevé. Le TAEG, lui, le dit immédiatement.
Ce que le TAEG ne dit pas non plus
Il ne compare que ce qui est comparable. Deux offres de durées différentes affichent des TAEG qui ne se comparent pas directement : le TAEG est un taux annuel, pas un coût total. Un TAEG plus bas sur 25 ans peut coûter bien plus cher au total qu'un TAEG plus élevé sur 15 ans.
Il ne dit rien non plus de la souplesse du contrat : possibilité de moduler la mensualité, conditions de remboursement anticipé, transfert du prêt sur un autre bien. Ces clauses ne coûtent rien tant qu'on ne s'en sert pas, et valent cher le jour où on en a besoin.
Le réflexe à prendre
Demandez systématiquement le TAEG et le coût total du crédit en euros. Le second est le chiffre le plus parlant, et notre simulateur de coût total le reconstitue poste par poste.
Contenu rédigé et relu par la rédaction de Pretim, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur ou une imprécision ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
Le TAEG inclut-il vraiment l'assurance ?
Oui, dès lors que l'assurance est exigée pour obtenir le prêt — ce qui est le cas en pratique pour tout crédit immobilier. C'est précisément ce qui en fait un indicateur utile : il rend visible un poste que le taux nominal masque entièrement.
Le TAEG change-t-il si je change d'assurance ?
Oui. Si vous substituez une assurance moins chère, le coût total du crédit baisse et le TAEG effectif avec lui. La banque doit vous remettre un avenant précisant le nouveau TAEG. C'est un droit, et il s'exerce à tout moment depuis la loi Lemoine.
Peut-on comparer les TAEG de deux durées différentes ?
Pas directement. Le TAEG est un taux annuel : il dit combien coûte chaque année d'emprunt, pas combien coûte l'emprunt en tout. Pour comparer deux durées, regardez le coût total en euros — c'est le seul chiffre qui intègre le fait que l'une dure cinq ans de plus.
Pour aller plus loin
Calculez-le sur vos chiffres
- Calculateur du coût total d'un crédit immobilierIntérêts, assurance, frais de dossier et garantie : le coût réel, poste par poste.
- Calculateur de mensualité de prêt immobilierLa mensualité d'un prêt, assurance comprise, et son tableau d'amortissement.
- Impact d'une variation du tauxL'effet d'une variation de taux, en euros par mois et au total.
Guides sur le même sujet
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- L'assurance emprunteur, expliquéeCe qu'elle couvre, ce qu'elle coûte, et comment en changer sans frais.
- Qu'est-ce qu'un taux immobilier ?D'où vient le taux, pourquoi il varie, et ce qu'est le taux d'usure.
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Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Legifrance — Le texte officiel du Code de la consommation
- Assurance Banque Épargne Info Service — Le service public d'information de l'ACPR et de l'AMF
- Service-Public.fr — Le portail officiel de l'administration française
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.
Les résultats affichés par Pretim sont des estimations fournies à titre informatif et pédagogique. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une décision d'octroi, ni un conseil financier personnalisé. Les conditions réelles dépendent notamment de l'établissement prêteur, de votre situation et des conditions de marché.