Le taux d'un crédit immobilier, c'est le prix de l'argent que la banque vous prête. Il s'exprime en pourcentage annuel du capital restant dû, et il détermine, avec la durée, ce que le crédit vous coûtera.
D'où vient le taux qu'on vous propose
Le coût de refinancement de la banque, d'abord. Pour prêter sur vingt ans, elle doit elle-même se procurer cet argent, et son coût suit largement celui des emprunts d'État à dix ans. Quand ces derniers montent, les taux immobiliers suivent avec quelques semaines de décalage.
Sa marge commerciale, ensuite. Elle varie selon la période, les objectifs de production et l'intérêt que représente votre dossier — un client qui domicilie ses revenus et son épargne vaut plus qu'un client qui ne prend que le prêt.
Le risque que vous représentez, enfin. Apport, stabilité des revenus, reste à vivre, tenue des comptes : chacun de ces éléments fait bouger le taux. L'écart entre les meilleurs et les moins bons profils dépasse couramment un demi-point à durée identique.
Taux fixe, taux variable, taux mixte
En France, l'immense majorité des prêts immobiliers sont à taux fixe: le taux et la mensualité sont connus dès la signature et ne changent jamais. C'est une particularité française qui protège l'emprunteur : dans plusieurs pays voisins, le taux variable est la norme, et les hausses se répercutent directement sur les mensualités.
Le taux variableexiste, généralement « capé » — c'est-à-dire plafonné à quelques points au-dessus du taux initial. Il démarre plus bas, mais transfère le risque de taux sur l'emprunteur.
Le taux d'usure
C'est le TAEG maximal légal au-delà duquel un prêt ne peut pas être accordé. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France et publié au Journal officiel. Il protège l'emprunteur des taux abusifs, mais il peut aussi bloquer un dossier dont l'assurance coûte cher — âge, profession à risque, antécédents médicaux — alors même que le dossier est sain. La délégation d'assurance est souvent la solution.
Pourquoi le taux affiché n'est pas le vôtre
Les taux mis en avant dans les publicités correspondent aux meilleurs dossiers : apport élevé, revenus confortables et stables, durée courte. Le baromètre de Pretim publie des moyennes constatées sur les crédits réellement accordés, ce qui est un repère plus honnête — mais reste une moyenne.
Contenu rédigé et relu par la rédaction de Pretim, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur ou une imprécision ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
Le taux se négocie-t-il vraiment ?
Oui, dans une certaine mesure. La marge de manœuvre d'un conseiller est encadrée par sa direction, mais elle existe, surtout si vous apportez une contrepartie : domiciliation des revenus, épargne placée, assurance souscrite chez eux. Faire jouer la concurrence reste le levier le plus efficace, et consulter trois établissements suffit généralement.
Pourquoi le taux augmente-t-il avec la durée ?
Parce que la banque immobilise son argent plus longtemps et supporte davantage d'incertitude sur l'évolution des taux et sur votre situation. Elle facture ce risque. L'écart entre 15 et 25 ans se situe couramment entre 0,10 et 0,25 point.
Un taux à 3 % est-il bon ou mauvais ?
Cela n'a de sens que rapporté au marché du moment. Un taux qui semblait élevé en 2021 aurait paru très bas en 1995. Comparez-vous aux taux moyens constatés le mois précédent — c'est ce que publie notre baromètre — plutôt qu'à un souvenir.
Pour aller plus loin
Calculez-le sur vos chiffres
- Impact d'une variation du tauxL'effet d'une variation de taux, en euros par mois et au total.
- Calculateur de mensualité de prêt immobilierLa mensualité d'un prêt, assurance comprise, et son tableau d'amortissement.
- Calculateur du coût total d'un crédit immobilierIntérêts, assurance, frais de dossier et garantie : le coût réel, poste par poste.
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Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Banque de France — Statistiques officielles des crédits à l'habitat
- Assurance Banque Épargne Info Service — Le service public d'information de l'ACPR et de l'AMF
- Legifrance — Le texte officiel du Code de la consommation
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.
Les résultats affichés par Pretim sont des estimations fournies à titre informatif et pédagogique. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une décision d'octroi, ni un conseil financier personnalisé. Les conditions réelles dépendent notamment de l'établissement prêteur, de votre situation et des conditions de marché.