À 350 000 €, on change de registre. Ce n'est plus seulement une question de revenus : c'est le montant où l'apport devient le facteur qui décide.
| Durée | Taux relevé | Mensualité | Revenus nécessaires | Avec 300 € de crédit | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,11 % | 2 523 € | 7 209 € | 8 066 € | 104 157 € |
| 20 ans | 3,16 % | 2 057 € | 5 876 € | 6 734 € | 143 619 € |
| 25 ans | 3,26 % | 1 795 € | 5 128 € | 5 986 € | 188 487 € |
Calculé par le moteur de Pretim aux taux du dernier relevé de marché, avec une hypothèse d'assurance à 0,30 % du capital. Une banque examinera aussi votre reste à vivre, votre apport et la stabilité de vos revenus.
Pourquoi l'apport prend le dessus
Les frais d'acquisition sur un bien de 380 000 € dans l'ancien approchent 29 000 €. Il faut les payer comptant, avant même de parler d'apport au sens où l'entend la banque. Ajoutez les 10 % généralement attendus, et l'épargne à mobiliser dépasse 65 000 €.
Or à ce niveau de projet, le revenu suit rarement seul : un couple à 5 700 € nets a les moyens de la mensualité, mais pas nécessairement 65 000 € de côté. C'est ce décalage qui bloque le plus de dossiers à 350 000 €.
| Apport | Total disponible | Frais d'acquisition | Prix du bien |
|---|---|---|---|
| 30 000 € | 380 000 € | −27 644 € | 352 356 € |
| 60 000 € | 410 000 € | −29 710 € | 380 290 € |
| 110 000 € | 460 000 € | −33 153 € | 426 847 € |
Frais d'acquisition estimés dans l'ancien, taux départemental relevé, hors exonération primo-accédant.
L'apport ouvre aussi un meilleur taux
Les grilles bancaires distinguent couramment les emprunteurs par tranche d'apport, et l'écart entre le meilleur et le moins bon profil dépasse souvent un demi-point à durée identique. Sur 350 000 € et vingt ans, un demi-point représente plusieurs dizaines de milliers d'euros. L'apport joue donc deux fois : il réduit ce qu'on emprunte, et il réduit ce que cela coûte.
La donation familiale, un sujet à traiter tôt
Beaucoup de dossiers à ce niveau reposent en partie sur une aide familiale. Deux points à régler avant de déposer le dossier : la nature de l'aide— une donation devient votre argent, un prêt familial peut être traité comme une dette et pèse alors sur votre taux d'endettement — et sa traçabilité, car les mouvements inexpliqués sur les relevés de compte sont systématiquement relevés.
Les règles d'abattement applicables aux donations relèvent de la fiscalité et évoluent : elles sont détaillées sur Service-Public.fr.
Le coût selon la durée
| Durée | Taux | Mensualité | Coût du financement | Écart vs 15 ans |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,11 % | 2 523 € | 104 157 € | — |
| 20 ans | 3,16 % | 2 057 € | 143 619 € | +39 462 € |
| 25 ans | 3,26 % | 1 795 € | 188 487 € | +84 330 € |
Contenu rédigé et relu par la rédaction de Pretim, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur ou une imprécision ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
Un investissement locatif change-t-il ces chiffres ?
Oui, dans les deux sens. Les loyers attendus augmentent les revenus retenus, souvent à hauteur de 70 %, ce qui améliore la capacité. Mais les banques exigent généralement un apport plus important sur ce type de projet et appliquent parfois un calcul différentiel plus sévère. Le montage se discute au cas par cas.
Peut-on emprunter 350 000 € sans apport ?
C'est devenu très rare. Un financement couvrant le bien et les frais existe encore pour des profils précis — jeunes actifs à fort potentiel, professions à revenus croissants — mais il se paie par un taux moins favorable et par une exigence accrue sur le reste du dossier.
Faut-il passer par un courtier à ce niveau ?
Pretim n'est pas courtier et n'a rien à vendre sur ce point. Ce qu'on peut dire objectivement : plus le dossier est complexe — travaux, revenus mixtes, montage à deux prêts — plus l'accompagnement a de la valeur. Sur un dossier simple avec deux CDI, consulter directement trois banques produit souvent le même résultat.
Pour aller plus loin
Calculez-le sur vos chiffres
- Calculateur de capacité d'empruntLe capital que vos revenus permettent d'emprunter, assurance comprise.
- Quel apport pour mon projet immobilier ?Trois niveaux d'apport comparés, avec leur effet sur la mensualité.
- Estimation des frais d'acquisitionLe montant à prévoir, et la répartition réelle entre impôts et notaire.
- Calculateur du coût total d'un crédit immobilierIntérêts, assurance, frais de dossier et garantie : le coût réel, poste par poste.
Guides sur le même sujet
- Quel salaire pour emprunter 400 000 € ?Le montant où la durée pèse plus lourd que partout ailleurs sur le coût final.
- Combien d'apport faut-il pour acheter ?Le plancher réel, le niveau attendu, et pourquoi ce sont deux choses différentes.
- Apport ou épargne de sécurité ?Combien garder après l'achat, et pourquoi la banque y attache autant d'importance.
Voir ce que cela donne sur votre projet
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Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Haut Conseil de stabilité financière — L'autorité qui fixe les conditions d'octroi des crédits immobiliers
- Service-Public.fr — Le portail officiel de l'administration française
- ANIL — Agence nationale pour l'information sur le logement
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.
Les résultats affichés par Pretim sont des estimations fournies à titre informatif et pédagogique. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une décision d'octroi, ni un conseil financier personnalisé. Les conditions réelles dépendent notamment de l'établissement prêteur, de votre situation et des conditions de marché.