300 000 €, c'est la maison avec jardin en deuxième couronne, ou le trois-pièces familial dans une grande ville. C'est le montant où l'emprunt à deux cesse d'être un confort pour devenir une condition.
| Durée | Taux relevé | Mensualité | Revenus nécessaires | Avec 250 € de crédit | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,11 % | 2 163 € | 6 179 € | 6 893 € | 89 278 € |
| 20 ans | 3,16 % | 1 763 € | 5 037 € | 5 751 € | 123 102 € |
| 25 ans | 3,26 % | 1 539 € | 4 396 € | 5 110 € | 161 560 € |
Calculé par le moteur de Pretim aux taux du dernier relevé de marché, avec une hypothèse d'assurance à 0,30 % du capital. Une banque examinera aussi votre reste à vivre, votre apport et la stabilité de vos revenus.
Pourquoi un seul salaire ne suffit presque jamais
Même sur 25 ans, il faut approcher 4 900 € nets par mois. Ce niveau de revenu individuel existe, mais il concerne une minorité — et les banques examinent alors le dossier avec une prudence particulière : sur un seul revenu, un arrêt de travail prolongé n'est compensé par rien.
À deux, la donne change : 2 450 € nets chacun suffisent sur 25 ans, ce qui correspond à deux salaires légèrement au-dessus de la moyenne.
Le point critique : les crédits en cours
Regardez l'écart entre les deux colonnes de revenus du tableau. Un crédit de 250 € par mois fait grimper le revenu nécessaire de plus de 700 €. Sur un dossier à 300 000 €, c'est très souvent lui qui fait basculer le refus.
La conséquence pratique : si vous avez un crédit auto ou un prêt personnel dont il reste moins de deux ans, le solder avant de déposer votre dossier est probablement le geste le plus rentable à votre disposition — bien plus que quelques centièmes de point négociés sur le taux.
L'arbitrage apport contre solde de crédit
Si vous devez choisir entre solder un crédit et augmenter votre apport de la même somme, solder gagne presque toujours. L'apport réduit le capital emprunté ; le solde libère de la mensualité, ce qui augmente directement la capacité — et le rapport est de un à cent quatre-vingts environ sur vingt ans.
Le budget réel
| Apport | Total disponible | Frais d'acquisition | Prix du bien |
|---|---|---|---|
| 20 000 € | 320 000 € | −23 513 € | 296 487 € |
| 45 000 € | 345 000 € | −25 234 € | 319 766 € |
| 90 000 € | 390 000 € | −28 333 € | 361 667 € |
Frais d'acquisition estimés dans l'ancien, taux départemental relevé, hors exonération primo-accédant.
Le poids de la durée
| Durée | Taux | Mensualité | Coût du financement | Écart vs 15 ans |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,11 % | 2 163 € | 89 278 € | — |
| 20 ans | 3,16 % | 1 763 € | 123 102 € | +33 824 € |
| 25 ans | 3,26 % | 1 539 € | 161 560 € | +72 283 € |
À ce niveau, chaque tranche de cinq années supplémentaires coûte plusieurs dizaines de milliers d'euros. C'est le montant où la question 20 ou 25 ans mérite vraiment d'être posée plutôt que tranchée par défaut.
Contenu rédigé et relu par la rédaction de Pretim, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur ou une imprécision ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
Faut-il un apport de 10 % pour emprunter 300 000 € ?
Ce n'est écrit nulle part, mais c'est la pratique de la plupart des banques. Sur un bien à 320 000 €, cela représente environ 32 000 € en plus des 24 000 € de frais d'acquisition, soit près de 56 000 € d'épargne mobilisée. Des dossiers passent avec moins, mais rarement sans une raison particulière — jeune actif à fort potentiel, patrimoine par ailleurs.
Les revenus de mon conjoint indépendant comptent-ils ?
Oui, sur la base d'une moyenne des deux ou trois derniers exercices, et à condition que l'activité ait au moins deux ou trois ans d'ancienneté. Une année exceptionnelle ne sera pas retenue seule. Les banques regardent aussi la régularité : une activité stable à 2 000 € vaut mieux qu'une activité irrégulière à 3 000 € de moyenne.
Peut-on inclure les travaux dans le prêt ?
Oui, à condition qu'ils soient chiffrés par devis d'entreprise. Les travaux financés augmentent le capital emprunté, donc la mensualité — il faut donc que la capacité le permette. Les travaux réalisés soi-même ne sont généralement pas finançables, sauf pour l'achat des matériaux sur facture.
Pour aller plus loin
Calculez-le sur vos chiffres
- Calculateur de capacité d'empruntLe capital que vos revenus permettent d'emprunter, assurance comprise.
- Calculateur de taux d'endettementVotre taux d'effort, et où il se situe face à la limite des 35 %.
- Comparer un prêt sur 15, 20 et 25 ansLa même somme empruntée sur trois durées, mensualité et coût comparés.
- Quel apport pour mon projet immobilier ?Trois niveaux d'apport comparés, avec leur effet sur la mensualité.
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- 20 ou 25 ans : comment choisirTrois questions pour trancher, et pourquoi le coût n'est pas la seule.
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Créer mon Passeport EmprunteurSources
- Haut Conseil de stabilité financière — L'autorité qui fixe les conditions d'octroi des crédits immobiliers
- Banque de France — Statistiques officielles des crédits à l'habitat
- ANIL — Agence nationale pour l'information sur le logement
Informations vérifiées le 7 août 2026. La réglementation et les conditions bancaires évoluent : en cas de doute, la source officielle fait foi.
Les résultats affichés par Pretim sont des estimations fournies à titre informatif et pédagogique. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une décision d'octroi, ni un conseil financier personnalisé. Les conditions réelles dépendent notamment de l'établissement prêteur, de votre situation et des conditions de marché.